Capacitatea populației de a-și plăti ratele la bănci în România a scăzut începând cu luna iunie 2022, pe fondul creșterilor ratelor de dobândă și a inflației, potrivit unui document al Băncii Naționale a României (BNR). Aceste schimbări au afectat în special creditele de consum, unde rata pe client a crescut cu aproape 10%, din cauza portofoliului cu o maturitate scăzută și a creditelor cu dobândă fixă.
În ceea ce privește creditele ipotecare, rata unui client mediu cu credit în lei a crescut cu 36% la martie 2023, în comparație cu aceeași perioadă a anului precedent. Pe de altă parte, majorarea ratei unui client cu credit în valută a fost de 19%, datorită menținerii stabile a cursului de schimb și a amplitudinii mai reduse a modificării ratei de referință pentru aceste contracte.
Impactul majorării ratelor de dobândă este resimțit diferit de către debitori în funcție de tipul dobânzii, rata dobânzii la momentul acordării, respectiv regimul macroprudențial , mai arată Banca Națională, transmite Hotnews.
Românii care au contractat credite în perioada 2015-2017, când rata ROBOR 3M era 1,1%, au suferit o majorare a ratelor de aproximativ 50% în ultimele luni, ca urmare a creșterii dobânzilor interbancare. E drept, veniturile reale au crescut și ele: între 45% și 80% de la momentul acordării.
Pe de altă parte, o potențială problemă poate veni dinspre numărul mare de clienți bancari cu un grad de îndatorare peste 45% la momentul acordării creditului (aproximativ jumătate dintre ei). Aceasta se reflectă și în rata de neperformanță relativ ridicată a acestui portofoliu de credite (3,7%), în ciuda evoluției pozitive a veniturilor reale.
În plus, doar 16% din aceste credite aveau o rată de dobândă fixă la martie 2023, astfel majorările recente au fost transmise într-o măsură mai ridicată către acești debitori. Diminuarea indicelui ROBOR 3M începând cu luna noiembrie 2022 va reduce presiunea asupra capacității de rambursare a debitorilor (Reducerea mediei lunare ROBOR 3M de la 8,2% la noiembrie 2023 la 6,9% la martie 2023 se translatează în diminuarea serviciului lunar cu 11% pentru un credit cu maturitate reziduală de 20 de ani)
Care sunt cei mai afectați clienți
BNR avertizează că în următoarea perioadă nu se așteaptă la creșteri suplimentare ale ratelor la creditele ipotecare în lei, dar în cazul creditelor denominate în Euro, traiectoria ascendentă va continua, din cauza politicii monetare întărite la nivel european.
Aceste schimbări au condus la o scădere a capacității de rambursare a debitorilor, iar cei care au contractat credite în perioada cu rate scăzute, între 2015 și 2017, au suferit o majorare a ratelor de aproximativ 50%. Cu toate acestea, veniturile reale au crescut și ele, între 45% și 80%, de la momentul acordării creditului.
Potențiala problemă provine din numărul mare de clienți bancari cu un grad de îndatorare peste 45% la momentul acordării creditului, ceea ce a dus la o rată de neperformanță relativ ridicată pentru acest portofoliu de credite, în ciuda evoluției pozitive a veniturilor reale. De asemenea, doar 16% din aceste credite aveau o rată de dobândă fixă la martie 2023, ceea ce a determinat transmiterea majorărilor recente într-o măsură mai ridicată către acești debitori.
În plus, BNR a remarcat că românii care și-au amânat ratele în baza moratoriului anterior (OUG 37/2020) continuă să aibă un nivel de importanță ridicat asupra calității portofoliului, contribuind cu 22% din valoarea expunerilor neperformante. Comparativ cu cei care aveau credite în sold la martie 2020, clienții care au beneficiat de suspendarea ratelor au o rată de neperformanță de 11% față de 3% în cazul celor care nu au beneficiat, potrivit calculelor BNR.
Leave a comment